【我要印】訊：7月23日，中國(guó)銀行與阿里巴巴達(dá)成全面戰(zhàn)略合作，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行開(kāi)通網(wǎng)上支付功能。

　　8月24日，支付寶與交行、廣發(fā)、中行、光大、興業(yè)、招行等六家銀行合作推出信用卡大額支付服務(wù)。

　　到目前為止，有包括六大國(guó)有銀行在內(nèi)的19家全國(guó)性銀行、1家外資銀行以及32家地區(qū)性城商行均與支付寶達(dá)成了網(wǎng)上支付產(chǎn)品的合作。

　　互聯(lián)網(wǎng)在改變整個(gè)世界，這幾乎已經(jīng)是一個(gè)不需要證明的論點(diǎn)。那么，對(duì)同樣基礎(chǔ)性的金融業(yè)，它又究竟帶來(lái)了什么樣的改變和影響？從支付寶與銀行的合作上，人們可以窺豹一斑。

　　網(wǎng)銀與支付寶當(dāng)初“一拍即合”

　　小昭至今還記得當(dāng)年她為了能在淘寶購(gòu)物，特地去工行辦了一張借記卡并開(kāi)通網(wǎng)銀。“當(dāng)時(shí)工行網(wǎng)銀已有網(wǎng)上支付功能，所以我很清楚地記得很多顧客，尤其是年輕用戶(hù)為了能在網(wǎng)上購(gòu)物來(lái)開(kāi)通網(wǎng)銀功能。”工行湖北省分行電子銀行部負(fù)責(zé)人告訴記者，電子商務(wù)的發(fā)展大大促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

　　銀行與支付寶的合作就此拉開(kāi)序幕。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，20世紀(jì)末，銀行柜面處理個(gè)人支付清算，入不敷出，紛紛推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但由于當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)使用并不普及，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量有限，加之網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)用場(chǎng)景以及相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，實(shí)際使用網(wǎng)上銀行的人非常少，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展非常緩慢。

　　經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的溝通洽談后，中國(guó)工商銀行率先與支付寶在2005年簽訂了合作協(xié)議，使得支付寶獲得在自己平臺(tái)上使用工行借記卡和信用卡的權(quán)利，也就等于把工行網(wǎng)銀的部分功能變相轉(zhuǎn)移到支付寶平臺(tái)。很快，從2006年3月開(kāi)始，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等10多家銀行在短短幾個(gè)月內(nèi)相繼攜手支付寶，共同開(kāi)拓中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)。“支付寶和銀行都很早就看到電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)是電子商務(wù)條件下銀行創(chuàng)新的必然趨勢(shì)。”支付寶金融合作部資深人士表示。

　　2005年8月25日，支付寶正式全面停止線(xiàn)下銀行柜臺(tái)匯款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向全面支持電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)購(gòu)促動(dòng)了網(wǎng)銀爆發(fā)式增長(zhǎng)。

　　一位電子商務(wù)專(zhuān)家對(duì)記者稱(chēng)，支付寶成了各大銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域的先行者和探路者。彼時(shí)，適逢各大銀行開(kāi)始大力推廣電子銀行與信用卡業(yè)務(wù)，銀行希望借助支付寶整合其無(wú)法覆蓋的眾多持卡人和小商戶(hù)，而支付寶則渴望增加活躍用戶(hù)的數(shù)量和忠誠(chéng)度，雙方的合作一拍即合。

　　據(jù)了解，截至今年7月6日，支付寶用戶(hù)數(shù)突破兩億，每天交易筆數(shù)達(dá)到400萬(wàn)筆。其中80％以上的交易都來(lái)自于網(wǎng)銀。

　　合作源于“戰(zhàn)略選擇”

　　直到去年年底，支付寶遭遇了一場(chǎng)危機(jī)。有媒體報(bào)道稱(chēng)，十幾家銀行不滿(mǎn)消費(fèi)者利用支付寶套現(xiàn)，同時(shí)認(rèn)為和支付寶的合作是“賠本買(mǎi)賣(mài)”，紛紛中斷與支付寶在信用卡業(yè)務(wù)方面的合作。

　　不過(guò)，事實(shí)很快證明這只是謠言。隨后，支付寶與14家合作銀行便發(fā)表聯(lián)合聲明，稱(chēng)“傳言缺乏事實(shí)依據(jù)，純屬無(wú)中生有的猜測(cè)”，并表示雙方在信用卡領(lǐng)域的合作“依然在良好開(kāi)展”。

　　事實(shí)究竟如何？記者隨機(jī)調(diào)查了五十余名網(wǎng)銀用戶(hù)，發(fā)現(xiàn)65%的用戶(hù)是為了方便網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上繳費(fèi)而開(kāi)通網(wǎng)銀；15%的用戶(hù)表示開(kāi)通網(wǎng)銀是為了買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

　　“連網(wǎng)上支付功能都沒(méi)有，我為什么要開(kāi)通那家銀行的網(wǎng)銀？”徐小姐明確表示，也許她不一定在網(wǎng)上購(gòu)物，但是所有銀行都有此功能，唯獨(dú)哪家銀行沒(méi)有的話(huà)就是“很大的缺陷”，所以“銀行與支付寶的合作是勢(shì)在必行”。

　　中國(guó)銀行相關(guān)人士認(rèn)為，銀行很多業(yè)務(wù)都是“戰(zhàn)略選擇”，意味著可能短期內(nèi)大量投入，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是有利的。一方面，增加了客戶(hù)黏性，圈住年輕客戶(hù)，這群人將是未來(lái)市場(chǎng)的主力軍；另一方面，網(wǎng)上支付功能也帶動(dòng)其他網(wǎng)銀功能業(yè)務(wù)。“一旦客戶(hù)用習(xí)慣了之后，不排除他會(huì)用網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等。”

　　合作外的各自拓展

　　在人們習(xí)慣中的查詢(xún)、存款、取款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之外，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為銀行網(wǎng)銀乃至卡類(lèi)服務(wù)最重要的應(yīng)用場(chǎng)景之一。不論是支付寶還是銀行，都在努力做大這一市場(chǎng)。

　　從支付寶方面，2008年，其大力拓展“線(xiàn)下收銀臺(tái)”業(yè)務(wù)，和聯(lián)想旗下控股公司拉卡拉宣布合作，在全國(guó)十幾個(gè)重點(diǎn)城市的便利店、超市、藥店、銀行營(yíng)業(yè)廳等布設(shè)萬(wàn)余個(gè)支付網(wǎng)點(diǎn)，推出刷卡或直接付現(xiàn)金為賬戶(hù)充值以及為淘寶交易付款等服務(wù)。

　　目前，拉卡拉在北京上海等大城市非常火爆，相當(dāng)于個(gè)人金融便利店。支付寶方面認(rèn)為，該業(yè)務(wù)滿(mǎn)足了部分無(wú)網(wǎng)銀用戶(hù)的需求，并且這些用戶(hù)也可能成為網(wǎng)銀的潛在用戶(hù)。

　　與支付寶動(dòng)作相對(duì)應(yīng)的，銀行也有一些舉措。工商銀行湖北省分行電子銀行負(fù)責(zé)人向記者介紹，工行湖北省分行目前與湖北省30多家商家達(dá)成合作協(xié)議，包括工貿(mào)家電、武當(dāng)山旅游公司、武漢人事人才培訓(xùn)網(wǎng)、湖北電信等，客戶(hù)可以直接通過(guò)工行網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi)商品。“此業(yè)務(wù)需要我們和商家一家一家去洽談，而且還要選擇信譽(yù)好的企業(yè)和網(wǎng)站。”該負(fù)責(zé)人告訴記者，客戶(hù)也無(wú)需交任何手續(xù)費(fèi)，銀行只向商家收取手續(xù)費(fèi)。

　　但電子商務(wù)專(zhuān)家告訴記者，通過(guò)網(wǎng)銀與商戶(hù)直接支付的模式不太可行。第一，商家要和多家銀行分別簽訂協(xié)議，成本高、操作復(fù)雜；第二，銀行要與眾多網(wǎng)站一一洽談，也是非常漫長(zhǎng)的過(guò)程；第三，客戶(hù)對(duì)第三方支付平臺(tái)感覺(jué)良好，已有使用慣性。

　　支付寶方面也認(rèn)為，雖然自己開(kāi)展的部分業(yè)務(wù)銀行也可以做，但電子商務(wù)網(wǎng)站的需求各異，如果銀行針對(duì)不同的商戶(hù)都給出個(gè)性化的支付解決方案，顯然會(huì)極大地增加其成本。“比如我要買(mǎi)東西，一個(gè)商家不可能接入所有銀行的網(wǎng)銀，如果商家支持的網(wǎng)銀我沒(méi)有，那交易就無(wú)法完成。但只要接入支付寶，我有任何一家銀行的卡都能進(jìn)行支付，這就是我選擇支付寶的原因。”一位網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)如此表達(dá)他的看法。

　　支付寶和銀行的共贏

　　事實(shí)上，“共贏”仍然是銀行與支付寶的主旋律。

　　到目前為止，包括六大國(guó)有銀行在內(nèi)的19家全國(guó)性銀行以及32家地區(qū)性城商行均與支付寶達(dá)成了網(wǎng)上支付產(chǎn)品的合作。其中網(wǎng)銀方面進(jìn)行合作的達(dá)到14家，支付寶一卡通方面合作的達(dá)到39家。

　　2008年10月28日，支付寶聯(lián)手光大銀行，正式推出一站式公共事業(yè)繳費(fèi)服務(wù)，人們可在網(wǎng)上繳納水、電、煤以及通信費(fèi)等日常費(fèi)用。更早一些時(shí)候，支付寶則聯(lián)合工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等，推出賣(mài)家信貸、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、小額貸款等業(yè)務(wù)。

　　今年4月，阿里巴巴與中國(guó)銀行全面合作。只要開(kāi)通中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，支付寶用戶(hù)即可更加方便地完成網(wǎng)上購(gòu)物、出游、網(wǎng)上交水電費(fèi)等服務(wù)。

　　有分析師認(rèn)為，與中國(guó)銀行達(dá)成合作向外界傳遞出了積極的信號(hào)，意味著第三方支付業(yè)與銀行業(yè)存在很大的合作契機(jī)與空間，并將方便百姓生活，節(jié)約社會(huì)資源，讓電子支付獲得更大的發(fā)展。互相信任、雙贏的合作模式，才是銀行與第三方支付平臺(tái)最需要解決的課題。

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